Кредит и его суть

Главная - Астрономия, авиация, космонавтика - Кредит и его суть

Современная система кредитования представляет собой модель, при которой функционируют новые методы и формы кредитования. Ныне принципиально изменился подход банков к организации кредитного отношения; состоялся переход от пообєктного кредитование к кредитованию субєкта, т.е. кредитование юридического или физического лица; к унификации методов кредитования клиентов независимо от их отраслевого подчинения и форм собственности. Сейчас кредиты принимают участие в процессе приватизации государственных организаций и управлении государственным долгом. Сложилась система багатоваріантного кредитования, когда заемщики и банки, пользуясь своим правом, принимают наиболее приемлемую для них форму: как кредиты, которые постоянно находятся в обороте заемщика, так и разу, которые покрывают временный разрыв в платежном обороте.

Система кредитования базируется на традиционных общих принципах, которые гарантируют возвращения банковского займа. В мировой практике с точки зрения обеспеченности возвращения займы наиболее надежным считается заставное право (в том числе ипотека, залог, поручительства и гарантии, система страхования, которое дает возможность банка закрепить свою независимость и тем самым минимизировать кредитный ризик.

4. Принципы банковского кредитования

Принципы кредитования  основные положения банковской системы, которые определяют процесс кредитования. К основным принципам кредитования, которых должны придерживаться как кредиторы так и заемщики, принадлежат: целевой характер, возвращение, строковість, платность и обеспеченность кредита.

Целевой характер означает, что выданный кредит должен использоваться на достижение целей, очерченных в кредитном договоре. Цели определяются на основании представленных заемщиком хозяйственных договоров (контрактов), бизнес-планов, целевых программ или проектов. Кроме того, предоставляя кредит клиенту, банк должен убедиться, что целые использования займа предусмотренные Уставом фирмы.

Принципы целевого использования тесно повязані с риском предоставления кредита. Чтобы оценить кредитный риск банк анализирует реальность освоения проекта, под который берется заем, исследуется уровень ожидаемой в будущем рентабельности проекта, способность заемщика реализовать проект и получить прибыль, за счет которого и будет повернут кредит.

При решении вопроса о предоставлении кредита под коммерческое соглашение банк рассматривает характеристику (сертификацию) товара, который будет куплено и возможность его реализации на рынке, или экономический эффект от использования товаров, приобретенных за счет кредита.

Принцип возвращения кредита. Особенность кредитного метода инвестирования состоит в потому, что он не только предусматривает возвращение полученного займа, но и уплаты ссудного процента. Поэтому возвращение кредита обусловлено как кредитоспособностью заемщика, так и наличием у него документально подтвержденных (проверяется на этапе предоставления заявления на получение займа) и фактически существующих (что сясовується на протяжении кредитного периода) источников поступления денежных доходов, которые остаются после покрытия текущих затрат и могут использоваться для погашения задолженности и выплаты процентов за пользование кредитом. Кроме прибыли, кредиты могут погашаться за счет других источников: выручки от реализации имущества, взятого банком в залог, гарантии или поручительства третьего лица, страховых возмещений.

Способность клиента своевременно возвращать займа банка оценивается путем анализа баланса хозяйственной организации на ликвидность, эффективность использования производственных фондов, а также путем изучения перспективы развития хозяйства и способности клиента к инновациям.Строковість. Кредит предоставляется на определенный срок, обусловленный в кредитном договоре. Условие предоставления займа на определенный срок может быть сформулированная в кредитном договоре в виде:

1) установление срока полного возвращения займа;

2) установление графику возвращения займа;

3) установление продолжительности периода пользования займом.

Срок кредита зависит от многих факторов: