Кредит и его суть

Главная - Астрономия, авиация, космонавтика - Кредит и его суть

Формы кредита. Товарная и денежная формы кредита являются равноправными и равнозначными, в сущности, двумя проявлениями единой формы кредита - стоимостной. Они между собой внутренне связаны и дополняют одна одну: ссуды, предоставленные в товарной форме, могут погашаться в денежной, и наоборот. Больше того, кредит в товарной форме нередко обуславливает появление денежного кредита, который приводит в кредитное движение стоимости большей гибкости и эффективности'.

В товарной форме кредит предоставляется в случае продажи товаров с отсрочкой платежа (коммерческий кредит), при аренде имущества (в том числе лизинг), предоставлении вещей или приборов в прокат, погашении межгосударственных долгов поставками товаров и т.п.. В некоторых из этих случаев погашения ссуд осуществляется в денежной форме, которое дало основания отдельным исследователям говорить о смешанной (товарно-денежную) форму кредита . Тем не менее так ставить вопрос можно лишь относительно отдельной ссуды. Кредит же - процесс беспрерывного движения стоимости и выделение двух его форм достаточно для характеристики кредита как процесса.

Как правило, в денежной форме предоставляют свои ссуды банки, международные финансово-кредитные учреждения, правительства и др. Широко использует денежную форму кредита населения - при размещении сбережений в банковские депозиты, получении ссуд в банках и т.п.. Как уже отмечалось, денежная форма имеет широчайшую сферу применения, которое обусловлено преимущественно денежной формой современной экономики и перераспределительным назначением самого кредита.

Виды кредита можно классифицировать за разными критериями.В зависимости от субъектов кредитное отношение приняты выделять банковский кредит, государственный кредит, межхозяйственный (коммерческий) кредит, международный, личный (частный) кредит. В банковском кредите субъектами кредитного отношения (одним или обеими) есть банк, в государственном кредите - государство, которое выступает преимущественно заемщиком. В межхозяйственному (коммерческому) кредите обеими субъектами являются хозяйствующие структуры , в международном кредите - резиденты разных стран. В личному (частному) кредите одним из субъектов есть физическое лицо.

За такого критерия классификации одна и та самая ссуда может быть отнесена нескольких видов кредита. Например, банковская ссуда семейному хозяйству может принадлежать к банковскому кредиту и к личному (частного).

Поэтому неправомерно противопоставлять товарную форму кредита денежной как менее развитую, менее прогрессивную. Отличия между ними сводятся преимущественно к сферам и объемам применения - денежная форма применяется значительно шире, чем товарная, поскольку перераспределение стоимости, которая обеспечивается кредитом, осуществляется преимущественно в денежной форме.

В зависимости от сферы экономики, в которую направится одолженная стоимость, можно выделить:

-производственный кредит, который используется на формирование основного и оборотного капитала в сфере производства и торговли, т.е. на производственные цели;

- потребительский кредит, который направляется на удовлетворение личных потребностей людей, т.е. обслуживает сферу личного потребления.

На первый взгляд, составляется впечатление, которые только производственный кредит отвечает всем закономерностям движения кредита, поскольку в результате его использования создается новая стоимость и предпосылки для полного возвращения одолженной стоимости кредитору. В сфере же личного потребления одолженная стоимость уничтожается, «проедается» и потому здесь не создаются предпосылки для ее обратного движения как ключевого признака кредита. Так вот, потребительский кредит, кажется, можно считать аномалией. Тем не менее это не так. Личное потребление, «уничтожая» стоимость предметов потребления, обеспечивает поддержку и рост стоимости рабочей силы, продажа которой на рынке создает источник возвращения одолженной стоимости кредитору. Поэтому и потребительский кредит целиком отвечает всем закономерностям движения кредита.

За сроком, на который кредитор передает свободную стоимость в пользование заемщику, выделяются краткосрочные (до одного года), среднесрочные (до пяти лет) и долгосрочные (свыше пяти лет) кредиты. Как отмечалось выше, в основе такого деления кредита на виды лежит продолжительность кругообороту капитала, в формировании которого принимает участие одолженная стоимость.

За отраслевой направленностью кредита выделяются такие его виды:

- кредиты в промышленность;