Кредит и его суть
где Клім лимит (сумма) кредита; Тсер средний срок кредита; r0 общая годовая ставка проценту, т.е. основная ставка по кредиту плюс комиссии (в процентах годовых), а также другие затраты, повязані с получением кредита, например, страховые взносы, плата за правничі и другие услуги.
За пользование кредитом заемщик вносит плату в виде годовых процентов от суммы займа. Ставка процентов устанавливается каждым банком индивидуально так, чтобы покрывались затраты банка по привлечению кредитных ресурсов. Маржа разность между ставкой, за которой банк начисляет проценты на сумму выданных клиентом кредитов, и ставкой, за которой банк платит проценты по привлеченным кредитным ресурсах.
Принцип обеспеченности. Коммерческие банки подавляющее большинство кредитов предоставляют под обеспечение. Это означает, что в форме носителя гарантии возвращения займа выступает залог имущества или имущественных прав.
Размер займа под залог определяется в процентах от рыночной стоимости залога на момент составления кредитного соглашения. Превышение цены залога над суммой кредита является гарантией компенсации риска потери, повязаною с изменением цены залога. Стоимость имущества и имущественных прав заемщика, оформленных под залог, должна быть не меньшей размера кредитной задолженности, быть свободной от залога и зобовязань заемщика перед другими кредиторами.
Заметим, что обеспечение это последняя линия защиты для банка, и решение о предоставлении кредита всегда должно опираться на преимущества проекта, который финансируется, а не только на привлекательность обеспечения.
5.Стадии и закономерности движения кредита
Рух одолженной стоимости можно назвать воспроизведенным и выразить формулой:
ВВ-НП-ОП...ВП...ВК-ПК-ОК, где
Вв-формування свободной стоимости у кредиторов,
Чп-размещение свободных средств у ссуды,
Оп-одержання дополнительных средств заемщиком,
Вп-викорстання заемщиком полученных средств на свои нужды,
ВК- высвобождение средств из оборота заемщика,
ПК- возвращение заемщиком средств кредитору,
ОК- получение кредитором средств, предоставленных в ссуду.
Стадии движения кредита:
1-а стадия- формирование свободной стоимости как источника предоставления ссуд (операция ВВ),
2-а стадия- размещение свободной стоимости в ссуду (операции НП-ОП),
3-а стадия- использование заемщиком средств, полученных во временное распоряжение (операция ВП),
4-а стадия- высвобождение использованных заемщиком средств из его оборота или формирование у него доходов, достаточных для возврата ссуды (операция ВК),
Вернуться назад