Кредит и его суть

Главная - Астрономия, авиация, космонавтика - Кредит и его суть

Это направление связи кредита с экономическим окружением имеет родовые признаки функции: распространяется на кредит в целом, на все его виды; присущий преимущественно лишь кредита; выражает сущностные признаки кредита - возвратность и платность. Итак, є достаточно оснований для признания и этой функции кредита.

Свои функции кредит может успешно выполнять лишь в условиях развитой рыночной экономики, когда сущность кредита и закономерности его движения могут проявиться наиболее полно. В условиях переходной экономики Украины таких возможностей не было. Это отрицательно влияло как на уровень их реализации, которое проявилось в низкой роли кредита в социально-экономической жизни общества, так и на стан теоретического осмысления этого сложного вопроса. И сегодня вопрос о функциях кредита остается дискуссионным, требует к себе более пыльного внимания исследователей, особенно определение общепринятой методологической основы решения этого вопроса. Без изготовления единого методологического подхода у нас и в дальнейшем в каждом учебнике будет «своя» количество функций кредита.

3. ОСНОВЫ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ

Система банковского кредитования представляет собой модель, которая отвечает характеру рыночных отношений, перехода от централизованных до децентрализованных методов кредитования экономических субєктів. Она охватывает принципы, обєкти и методы кредитования, механизмы предоставления и погашение займов, а также банковский контроль в процессе кредитования.

Современная система кредитования построена на либеральной основе: клиент не закрепляется за банком, а сам выбирает кредитное учреждение, услугами которой он хотел бы пользоваться; ему предоставлено право открывать ссудные счета не в одном, а нескольких банках. Либерализация системы кредитования расширяет возможности клиента в получении кредита и создает условия для развития межбанковской конкуренции. В свою очередь, коммерческие банки при проведении кредитной политики, выходят из необходимости обеспечения объединения интересов банка, его акционеров, вкладчиков и клиентов с учетом общегосударственных інтересів.

Современная система кредитования построена на договорной основе, когда все вопросы, которые возникают по поводу кредитования, решаются непосредственно между банком и заемщиком. Согласно договору каждая из сторон принимает на себя определенные зобовязання за выполнение условий договора. В условиях рыночных отношений изменился характер кредитных договоров, когда активную роль стали выполнять оба их субєкти на паритетных началах в пределах правового поля деятельности кредитора и заемщика.

Современная система кредитования построена на коммерческой основе. Коммерческие банки осуществляют кредитные операции за счет собственных и привлеченных средств т.е. в пределах имеющихся кредитных ресурсов. Основными источниками формирования банковских кредитных ресурсов есть собственные средства банка (фонды банка, нераспределенная прибыль), остатки на расчетных и текущих (валютных счетах, привлеченные средства юридических и физических лиц на депозитные счета до востребования и сроку, межбанковские кредиты и средства, получении от выпуска ценных бумаг. Учреждения банка имеют право продавать (покупать) кредитные ресурсы у банков других систем при условии большей выгоды, но с разрешения вышестоящего органа управления банком.

Важное условие кредитования  это приоритетность предоставления кредитов, которая должна предопределяться исключительно эффективностью проектов (мероприятий) кредитование, уровнем кредитного риска и размером ожидаемого банком прибыли.В процессе кредитования рекомендуется предоставлять преимущество заемщикам, которые обеспечивают своевременное и полное выполнение договорных зобовязань и сохраняют свои средства на депозитах и других счетах в инвестиционном банке.

Обовязковою условием кредитования должна быть участие собственных средств заемщика в финансировании коммерческого контракта (целевой программы, технического проекта). Итак, желательно, чтобы заемщик кредитор принимали участие в финансировании проекта или контракта на равных началах, хотя, как правило, банк предоставляет заем на большую сумму в пределах 70-90% стоимости контракта или проекта. Но ни один из выданных кредитов не может превышать 25% собственных средств банка, а общий объем предоставленных кредитов не может превышать восьмикратного размера собственных средств коммерческого банка.

Действующая система кредитования зависит не только от ресурсов, а и от установленных НБУ экономических нормативов деятельности коммерческих банков и требований относительно формирования обовязкових, страховых и резервных фондов. Эти нормативы регламентируют максимально допустимый обєм привлеченных средств, размер резервных фондов, предельную сумму выдачи кредита, который делает кредитный механизм зависимым от ликвидности балансов коммерческих банків.